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¿Ahorrar o invertir? Empieza por leer esto

unicornio ahorrador
capitalista ninja

Autor: Pau Ninja
Actualizado en septiembre, 2023

Supongamos que tienes un poco de dinero extra. Ahora tienes que decidir si ahorrarlo o invertirlo. La respuesta, sorprendentemente, no se reduce a cuánto dinero tengas.

Hoy en día, cuando puedes lanzarte a invertir en una aplicación sin comisiones por transacción y con bajos costes corrientes, no necesitas tener una cifra grande y redonda como 1.000 o 5.000 euros antes de poder invertir.

¿Qué hacer si tengo algo de dinero?

hombre mirando el movil

La cifra clave es el tiempo, no una cantidad en euros. La regla es sencilla: si necesitas el dinero en los próximos tres años, ahórralo. En cuanto decidas que el dinero se utilizará después de ese periodo de tiempo, entonces empieza a pensar en invertir en algo que crezca más, como acciones o bonos.

Es importante tener esto en cuenta porque se reduce al riesgo.

Cuando depositas dinero en una cuenta de ahorro, tienes garantizado el mantenimiento del saldo depositado, más una pequeña cantidad de intereses, y los fondos están asegurados en el improbable caso de que tu banco acabe quebrando.

Y lo que es más importante, puedes utilizar el dinero cuando quieras sin preocuparte de pérdidas o de acabar con una factura de impuestos.

Sin embargo, en el entorno económico actual, los intereses de los ahorros no llegan muy lejos. Por eso tanta gente que nunca ha invertido se lo está planteando ahora.

Aunque los tipos suban, los tipos de interés de las cuentas de ahorro siguen yendo por detrás de la inflación, por lo que el dinero que guardas en esas cuentas puede no seguir el ritmo a largo plazo.

Un euro hoy sólo puede comprar la misma cantidad que 82 céntimos dentro de 10 años, si la tasa de inflación se sitúa en una media del 2% anual. Puede comprar incluso menos si la inflación se mantiene alta durante algún tiempo.

Invertir no es un rendimiento garantizado

Por otra parte, invertir no es un rendimiento garantizado.

Los mercados de acciones y bonos suelen ser volátiles, y tienes que estar preparado para la realidad de que puedes perder dinero: incluso una caída de un punto porcentual en un día podría ser significativa para ti.

Pros y contras de invertir y de ahorrar

pros y contras

Para darte una idea general de los pros y los contras tanto de invertir como de ahorrar, aquí tienes una tabla.

Ahorrar

Ventajas
  • El importe en euros de tus cuentas no disminuirá
  • Puedes confiar con seguridad en alcanzar tus objetivos en un plazo determinado si ahorras la cantidad adecuada
Inconvenientes
  • Tienes que ahorrar más dinero para alcanzar el mismo objetivo frente a obtener mayores rendimientos con las inversiones
  • Podrías perder poder adquisitivo debido a la inflación

Invertir

Ventajas
  • Rentabilidad potencialmente superior a la del ahorro
  • Debido a los mayores rendimientos, puede que no tengas que aportar tanto dinero para alcanzar tus objetivos.
Inconvenientes
  • El valor de las inversiones podría disminuir
  • Puede que tengas que retrasar un objetivo si tus inversiones disminuyen de valor justo antes de alcanzarlo

¿Ahorrar o Invertir?

monedas calculadora

Entonces, ¿cómo decides qué hacer? Hay docenas de cuentas y productos financieros diferentes entre los que elegir. Tu primer paso es fijar un objetivo. Luego elige la cuenta que te ayude a alcanzarlo. Sigue leyendo para saber más.

Para el dinero que necesitas este mes

Tu estrategia es Ahorrar

La herramienta que necesitas: Cuenta corriente 

Esto es lo que debes hacer ahora: Pon aquí el dinero para tus gastos cotidianos y el pago de facturas. Ese dinero debería ser tu gasto mensual transaccional, pero no mucho más. Pero tampoco querrás jugar demasiado al límite e incurrir en comisiones por descubierto.

Aunque muchos bancos han reducido los cargos onerosos por no tener suficiente efectivo para cubrir tus compras, todavía puede haber algunas penalizaciones.

La clave para ello es hacer un seguimiento de tu presupuesto, ya sea con un método de presupuestación «hazlo tú mismo» o con una aplicación que te ayude a controlar tus finanzas, y luego asumir que necesitarás tener al menos un 25% más de lo que necesitas mensualmente para asegurarte de que puedes cubrir tus cheques.

Para seis meses de ahorros de emergencia

hucha bombilla monedas

Tu estrategia es Ahorrar

La herramienta que necesitas: Cuenta de ahorro de alto rendimiento

Esto es lo que debes hacer ahora: Reserva de tres a seis meses en efectivo para emergencias, que es la cantidad que recomiendan los expertos. Algunas personas pueden querer guardar más. A los prejubilados, sobre todo, les gusta tener hasta dos años de efectivo a mano.

Eso se debe a que tienen menos tiempo para esperar a que repunten los mercados. Si la jubilación está mucho más lejos, quizá quieras mantener un mínimo en esta cuenta, e invertir más a largo plazo.

También deberías automatizar tus ahorros, que es una poderosa herramienta psicológica.

Puedes destinar una parte de tu nómina a una cuenta de ahorro, o puedes establecer una deducción automática cuando llegue a tu cuenta corriente.

Recomendación

El dinero que no ves es dinero que no gastas. Es recomendable mantener tu cuenta de ahorro de alto rendimiento en un banco distinto de tu cuenta corriente, para que esté aún más separada de tus gastos habituales.

Para grandes gastos en dos o tres años

Tu estrategia es Ahorrar 

Esto es lo que debes hacer ahora: Si piensas comprar una casa dentro de un par de años, por supuesto querrás hacer algo diferente con tu dinero que si tu objetivo es pagar la universidad de tu hijo dentro de 18 años.

De nuevo, todo depende de tu calendario. Para un objetivo intermedio más largo que el ahorro de emergencia, Nolte sugiere considerar un certificado de depósito, o una serie de ellos que adquieres a medida que ahorras para compras individuales como un coche nuevo o un gran viaje.

Puedes abrir una cuenta en línea con unos pocos clics directamente desde la mayoría de los bancos o agencias de inversión. Tu dinero quedará bloqueado durante el plazo que elijas, desde tres meses hasta varios años.

También puedes considerar los Bonos, que ofrecen altos rendimientos ahora mismo porque están correlacionados con la inflación. Los compras directamente al gobierno, y tu dinero queda inmovilizado durante un año, con pequeñas pérdidas de intereses si lo retiras antes de cinco años.

Para el dinero que quieras gastar en unos 10 años

monedas reloj calendario

Tu estrategia es Invertir

Esto es lo que debes hacer ahora: Si tienes tus gastos mensuales cubiertos, más seis meses de ahorros para emergencias escondidos, y aún tienes efectivo del que no necesitas echar mano en una década, invertir puede ser una buena opción.

Tu primer paso debe ser evaluar tus sentimientos en torno al dinero y el riesgo. Puedes hacer una encuesta de tolerancia al riesgo para adaptar tu psicología a tu estrategia.

Considera útil esta pregunta: «¿Te molestaría más tener el 100% en efectivo y ver que el mercado sube, o tener el 100% en el mercado y ver que baja un 29%?».

Conocer tu riesgo te ayuda a elegir una cartera, que podría ser 60% acciones y 40% bonos, por ejemplo, o alguna otra configuración.

Si tienes 22 años, tu horizonte temporal para la jubilación es tan largo que lo que ocurra en un corto periodo de tiempo es irrelevante.

Tienes más de 40 años, así que todo se invierte en acciones.

Por si no te atreves a invertir

Si no te atreves a invertir por tu cuenta, la mayoría de las empresas de servicios de inversión ofrecen servicios que evaluarán tu situación financiera y te sugerirán una combinación de inversiones, o acceso a asesores profesionales. Las comisiones variarán en función del servicio y del saldo de tu cuenta.

Asegurar tu futura jubilación

Tu estrategia es Invertir 

Esto es lo que debes hacer ahora Si estás trabajando, asegúrate de que utilizas una cuenta como éstas para ahorrar para la jubilación.

Considera la posibilidad de configurar la función que aumenta automáticamente tu nivel de aportación cada año, normalmente un 1%. Cualquier cosa en la que no tengas que pensar te ayudará.

Si tu empresa no ofrece un plan de pensiones y tienes ingresos, puedes abrir tu propio plan.

Estas inversiones deben ser sencillas. Su regla general es que si tienes 100.000€, deben estar en sólo dos o tres fondos, como un fondo de acciones general, un fondo de bonos y un fondo internacional.

Por un lado, cada inversión conlleva sus propias comisiones, y podrías tener que pagar impuestos cada vez que realices una transacción, aunque no estés pagando en efectivo sólo por operar.

En última instancia, depende de ti decidir si ahorrar o invertir es la mejor opción para alcanzar tus objetivos financieros. Pero, para determinados objetivos, uno es mejor que el otro.

¿Qué debes hacer con tu dinero?

billetes euros

Saber cuándo ahorrar o invertir puede ser difícil. La situación de cada persona es realmente única. Debes basar tu decisión en tu situación particular.

Existe un marco general que acaba funcionando para muchas personas:

Paso 1: Crea tu cuenta de jubilación

En primer lugar, consulta si tu trabajo te ofrece planes de pensiones. Si tu lugar de trabajo iguala el dinero que ingresas en tu cuenta de jubilación, deberías consideras sus ventajas.

Paso 2: Crea tu fondo de emergencia

A continuación, crea un pequeño fondo de emergencia de entre 500 y 1.500 euros en una cuenta de ahorros. Un pequeño fondo de emergencia es esencial para ayudarte a no endeudarte definitivamente.

En lugar de cargar pequeñas emergencias a tu tarjeta de crédito, que podrían hundirte aún más en la deuda, puedes confiar en tu fondo de emergencia para cubrir pequeñas emergencias.

Paso 3: Salda las deudas

mujer hombre deudas

Después de crear tu pequeño fondo de emergencia, paga las deudas con tipos de interés elevados. Lo que definas como tipo de interés alto depende de ti, pero sin duda incluye las deudas con tipos de interés del 10% o superiores.

Paso 4: Maximiza las cuentas de jubilación

A continuación, invierte y saca el máximo de una cuenta individual de jubilación.

Después de eso, maximiza tu cuenta de jubilación. Si en tu trabajo no te ofrecen esta opción deberás buscar un plan de pensión que maximice tus ingresos.

Conclusión

hombre pensando

En última instancia, depende de ti decidir si ahorrar o invertir es la mejor opción para alcanzar tus objetivos financieros.

Y, por supuesto, lo más probable es que la forma de invertir, ahorrar o hacer una combinación de ambos cambie a lo largo de los años, a medida que cambien tus prioridades y objetivos.

¿Quién es el Capitalista Ninja?

capitalista ninja En internet soy Pau Ninja y esta es mi cara capitalista. Uso armas como el ahorro para combatir la deuda. En la senda de la libertad financiera, mi armadura contra la inflación es la inversión.

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